Räkna ut ditt sparmål
Räkna ut hur lång tid det tar att nå ett sparmål, eller hur mycket du behöver spara varje månad.
Tid till målet
6 år 9 mån
- Antal månader
- 81
- Du sätter in totalt
- 263 000 kr
- Avkastningen står för
- 37 000 kr
Så räknade vi
Insättningen görs i slutet av varje månad. Årsavkastningen räknas om till en månadsränta med ränta på ränta.
Skatt och avgifter räknas inte med. Avkastningen är ett antagande – historisk avkastning är ingen garanti.
Ett sparmål är ett belopp du vill ha sparat vid en viss tidpunkt, till exempel till en kontantinsats, en buffert eller en resa. Kalkylatorn ovan räknar ut antingen hur lång tid det tar att nå målet med ett visst månadssparande, eller hur mycket du behöver spara varje månad för att nå målet på en viss tid.
Så räknar kalkylatorn
Du fyller i målbeloppet, det du redan har sparat och den årliga avkastning du räknar med. Sedan väljer du vad du vill räkna ut.
Hur lång tid det tar
Om du fyller i hur mycket du sparar per månad går kalkylatorn fram månad för månad:
- Det sparade beloppet växer med en månads avkastning.
- I slutet av månaden läggs månadssparandet till.
- Steg ett och två upprepas tills beloppet når målet.
Resultatet är antalet hela månader det tar. Kalkylatorn räknar som längst hundra år. Når du inte målet inom den tiden visas att målet inte nås.
Hur mycket du behöver spara
Om du i stället fyller i på hur många år du vill nå målet räknar kalkylatorn först ut hur mycket startbeloppet hinner växa under perioden. Det som saknas upp till målet fördelas sedan på lika stora månadsinsättningar, med hänsyn till att även insättningarna får avkastning. Räcker startbeloppet redan till behöver du inte spara något mer.
Avkastning per månad
Den årliga avkastningen räknas om till en månadsavkastning med ränta på ränta. Kalkylatorn tar ett plus årsavkastningen, upphöjt till en tolftedel, minus ett. Med 5 % per år blir det ungefär 0,407 % per månad. Tolv sådana månader i rad ger exakt 5 % på ett år.
Vad som påverkar resultatet
Månadssparandet
Det du sätter in själv är oftast den största delen av sparmålet, särskilt på kort sikt. Ett högre månadssparande förkortar tiden mer än något annat.
Startbeloppet
Pengar du redan har sparat gör att du startar närmare målet, och de växer dessutom under hela perioden. Ett stort startbelopp kan korta tiden betydligt.
Avkastningen
Avkastningen betyder mer ju längre tid du sparar. På ett par år gör den liten skillnad, på tio år eller mer kan den stå för en stor del av slutbeloppet. Samtidigt är avkastningen den osäkraste delen av beräkningen. Den ränta eller avkastning du fyller i är ett antagande, och historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
Tiden
Ju längre tid du har på dig, desto lägre månadssparande behövs. Både för att fler månader delar på beloppet och för att avkastningen hinner verka längre.
Vanliga missuppfattningar
"Hög avkastning gör att jag når målet snabbt." På kort sikt är det insättningarna som avgör. Om målet ligger några år bort gör avkastningen oftast bara skillnad på några månader. Att räkna med hög avkastning på kort tid kan dessutom ge en falsk trygghet.
"Avkastningen kommer jämnt varje månad." Kalkylatorn räknar så, men i verkligheten svarar sparformer med högre förväntad avkastning ofta med större svängningar. Värdet kan vara lägre än väntat just när du behöver pengarna. Ju kortare tid till målet, desto större roll spelar det.
"Målbeloppet är vad jag får ut." Kalkylatorn räknar utan skatt och avgifter. Beroende på hur du sparar kan skatt och avgifter göra att du behöver spara något mer för att faktiskt nå målet.
"Om jag når målet exakt är allt klart." Priset på det du sparar till kan förändras under tiden. En kontantinsats beror på bostadspriserna och en resa på dagens priser. Det kan vara klokt att räkna med lite marginal.
Räkneexempel
Exempel 1: hur lång tid tar det?
Anta att du vill spara ihop 150 000 kr. Du har redan 20 000 kr, sparar 3 000 kr i slutet av varje månad och antar en avkastning på 5 % per år.
- Månadsavkastningen blir cirka 0,407 %.
- Efter 39 månader har du 149 965,66 kr, alltså strax under målet.
- Efter 40 månader har du 153 576,64 kr och har nått målet.
- Du har då satt in 20 000 + 3 000 × 40 = 140 000 kr. Resten är avkastning.
Utan någon avkastning alls hade det tagit 44 månader. Det antagna 5 % per år kortar alltså tiden med fyra månader, förutsatt att avkastningen verkligen blir så hög.
Exempel 2: hur mycket behöver jag spara?
Anta att du vill ha 200 000 kr om fem år, alltså 60 månader. Du börjar från noll och antar en avkastning på 4 % per år.
- Du behöver spara 3 022,11 kr i månaden.
- Totalt sätter du in 181 326,34 kr.
- Resten, knappt 18 700 kr, är antagen avkastning.
Utan avkastning hade du behövt spara 200 000 / 60 = 3 333,33 kr i månaden, drygt 310 kr mer.
Kalkylatorns förenklingar
- Insättning i slutet av månaden. Varje månadsinsättning antas ske sist i månaden och får därför ingen avkastning den första månaden.
- Jämn avkastning. Avkastningen antas vara exakt densamma varje månad. Verklig avkastning varierar och kan vara negativ under perioder.
- Ränta på ränta månadsvis. Årsavkastningen räknas om till en motsvarande månadsavkastning, och avkastningen återinvesteras varje månad.
- Ingen skatt. Skatt på sparande eller avkastning räknas inte med.
- Inga avgifter. Förvaltnings-, courtage- eller kontoavgifter ingår inte.
- Ingen inflation. Målbeloppet är i dagens kronor. Kalkylatorn räknar inte med att priserna stiger under sparperioden.
- Fast månadsbelopp. Månadssparandet är lika stort hela perioden. Höjt sparande eller uttag under vägen räknas inte med.
Tips när du använder kalkylatorn
- Räkna först med noll avkastning. Då ser du vad dina egna insättningar räcker till, och avkastningen blir en bonus.
- Pröva med en försiktig avkastning om du sparar på kort sikt. Ju närmare målet ligger, desto mindre bör du lita på att avkastningen blir hög.
- Om månadssparandet blir för högt, pröva en längre tid eller ett lägre mål och se vad som är rimligt.
- Lägg in lite marginal i målbeloppet för stigande priser, skatt och avgifter.
Vanliga frågor
Hur räknar kalkylatorn ut tiden till sparmålet?
Kalkylatorn går fram månad för månad. Först växer det sparade beloppet med en månads avkastning, sedan läggs månadssparandet till i slutet av månaden. Det upprepas tills beloppet når målet, och resultatet är antalet hela månader. Kalkylatorn räknar som längst hundra år. Når du inte målet inom den tiden visas att målet inte nås.
Hur räknas årsavkastningen om till månadsavkastning?
Kalkylatorn tar ett plus årsavkastningen, upphöjt till en tolftedel, minus ett. Med 5 % per år blir månadsavkastningen ungefär 0,407 %. Tolv sådana månader i rad ger exakt 5 % på ett år, eftersom avkastningen varje månad räknas på det som redan har vuxit. Det kallas ränta på ränta. Att bara dela årsavkastningen med tolv hade gett något för hög tillväxt.
Hur lång tid tar det att spara 150 000 kr?
Det beror på startbelopp, månadssparande och avkastning. Har du 20 000 kr, sparar 3 000 kr i månaden och antar 5 % avkastning per år når du 150 000 kr efter 40 månader. Då har du satt in 140 000 kr själv. Utan avkastning tar det 44 månader. Avkastningen är ett antagande och kan bli både högre och lägre.
Hur mycket behöver jag spara varje månad?
Välj att räkna ut belopp och fyll i hur många år du har på dig. Kalkylatorn räknar först ut hur mycket startbeloppet hinner växa och fördelar resten på lika stora månadsinsättningar. För att nå 200 000 kr på fem år från noll med antagen avkastning på 4 % per år behöver du spara 3 022,11 kr i månaden. Utan avkastning krävs 3 333,33 kr.
Vilken avkastning ska jag räkna med?
Avkastningen du fyller i är ett antagande. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning, och sparformer med högre förväntad avkastning svänger ofta mer i värde. Ju kortare tid till målet, desto större risk att värdet är lågt just när du behöver pengarna. Räkna gärna först med noll avkastning och se avkastningen som en möjlig bonus.
Betyder avkastningen mycket för sparmålet?
På kort sikt gör avkastningen ganska liten skillnad, eftersom det mesta av beloppet är dina egna insättningar. I exemplet med 150 000 kr kortade 5 % årlig avkastning tiden från 44 till 40 månader. På tio år eller längre kan avkastningen däremot stå för en stor del av slutbeloppet, förutsatt att den blir så hög som du antar.
Räknar kalkylatorn med skatt och avgifter?
Nej. Kalkylatorn räknar utan skatt på sparande eller avkastning och utan förvaltnings-, courtage- eller kontoavgifter. Beroende på hur du sparar kan skatt och avgifter göra att du behöver spara något mer eller något längre för att nå målet. Det kan därför vara klokt att lägga in lite marginal i målbeloppet.
Vilka förenklingar gör kalkylatorn?
Varje insättning antas ske i slutet av månaden och vara lika stor hela perioden. Avkastningen antas vara exakt densamma varje månad, med ränta på ränta. Skatt, avgifter och inflation räknas inte med, så målbeloppet är i dagens kronor. Uttag och ändrat sparande under vägen ingår inte heller. Resultatet är en uppskattning under de antaganden du fyller i.