Privatlånekalkyl
Räkna ut månadskostnad, total kreditkostnad och effektiv ränta för ett privatlån med avgifter.
Att betala per månad
2 023 kr
- Effektiv ränta
- 8,19 %
- Antal betalningar
- 60
- Totalt att betala
- 121 371 kr
- Kostnad för lånet
- 21 371 kr
Så räknade vi
Annuitetslån: samma belopp varje månad = lånebelopp × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), där r är nominell ränta ÷ 12 och n antal månader.
Effektiv ränta är den årsränta som gör att allt du betalar (inklusive avgifter) motsvarar det belopp du faktiskt får ut. Den räknas fram med internräntemetoden.
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet i bostad eller bil. Du betalar tillbaka det med lika stora belopp varje månad under en bestämd tid. Kalkylatorn ovan räknar ut vad lånet kostar per månad och totalt, och vilken effektiv ränta det motsvarar när avgifterna räknas med.
Så räknar kalkylatorn
Du fyller i lånebelopp, nominell ränta, löptid i år, uppläggningsavgift och aviavgift per månad.
Månadsbetalningen
Kalkylatorn räknar med ett annuitetslån. Det betyder att summan av ränta och amortering är densamma varje månad. I början går större delen av betalningen till ränta, eftersom skulden är stor. Med tiden minskar räntedelen och amorteringsdelen växer.
Månadsräntan är den nominella årsräntan delad med tolv. Månadsbetalningen räknas sedan fram så att lånet är helt återbetalt efter sista betalningen. Är räntan noll delas beloppet bara jämnt över antalet månader.
Månadskostnad och total kostnad
Till månadsbetalningen läggs aviavgiften. Det ger den månadskostnad du faktiskt betalar. Den totala kostnaden är månadskostnaden gånger antalet månader plus uppläggningsavgiften. Kreditkostnaden är det du betalar utöver själva lånebeloppet, alltså ränta och avgifter tillsammans.
Effektiv ränta
Den effektiva räntan visar vad lånet kostar per år när alla avgifter räknas in. Kalkylatorn räknar fram den som en internränta:
- Utgångspunkten är det du i praktiken får ut, alltså lånebeloppet minus uppläggningsavgiften.
- Mot det ställs alla månadskostnader, inklusive aviavgiften.
- Kalkylatorn söker den månadsränta där nuvärdet av alla månadskostnader blir exakt lika med det utbetalda beloppet.
- Månadsräntan räknas om till en årsränta med ränta på ränta: ett plus månadsräntan, upphöjt till tolv, minus ett.
Vad som påverkar kostnaden
Räntan
Räntan är den största kostnaden på de flesta lån. För privatlån sätts räntan ofta individuellt utifrån din ekonomi och kreditprövning. Den ränta som visas i en annons är därför inte säkert den du erbjuds.
Löptiden
En längre löptid ger lägre månadskostnad men högre total kostnad, eftersom du betalar ränta på skulden under fler år. En kortare löptid gör det omvända.
Avgifterna
Uppläggningsavgiften betalas en gång och aviavgiften varje månad. På ett stort lån med lång löptid väger de lätt. På ett litet lån med kort löptid kan de höja den effektiva räntan kraftigt.
Lånebeloppet
Ett större lån ger högre kostnad i kronor, men avgifternas andel av kostnaden blir mindre. Låna inte mer än du behöver för att få ned den effektiva räntan, eftersom kreditkostnaden i kronor ändå ökar.
Vanliga missuppfattningar
"Nominell ränta och effektiv ränta är samma sak." Nej. Även utan avgifter är den effektiva räntan något högre än den nominella, eftersom räntan betalas varje månad. Med 6 % nominell ränta och inga avgifter blir den effektiva räntan (1 + 0,06/12)^12 − 1 ≈ 6,17 %. Avgifter höjer den ytterligare.
"Lägst månadskostnad är billigast." Inte nödvändigtvis. En låg månadskostnad beror ofta på lång löptid, och då betalar du mer totalt. Jämför den totala kreditkostnaden i kronor.
"Avgifterna är småsummor." En aviavgift på några tiotals kronor blir flera tusen kronor över ett lån på många år. På korta lån slår uppläggningsavgiften igenom hårt på den effektiva räntan.
"Den effektiva räntan är vad jag betalar i kronor." Den effektiva räntan är ett mått för att jämföra lån med olika avgifter och löptider. Vad lånet kostar i kronor ser du i kreditkostnaden.
Räkneexempel
Exempel 1: lån med och utan avgifter
Anta att du lånar 100 000 kr till 6 % nominell ränta i 5 år, alltså 60 månader.
Utan avgifter:
- Månadsbetalningen blir 1 933,28 kr.
- Total kostnad blir 115 996,81 kr.
- Kreditkostnaden blir 15 996,81 kr.
- Den effektiva räntan blir 6,17 %.
Med en uppläggningsavgift på 500 kr och en aviavgift på 25 kr i månaden:
- Månadskostnaden blir 1 933,28 + 25 = 1 958,28 kr.
- Total kostnad blir 1 958,28 × 60 + 500 = 117 996,81 kr.
- Kreditkostnaden blir 17 996,81 kr.
- Den effektiva räntan blir 6,96 %.
Avgifterna kostar alltså 2 000 kr och höjer den effektiva räntan med nästan 0,8 procentenheter.
Exempel 2: längre löptid och mindre lån
Samma lån på 100 000 kr med samma avgifter, men på 10 år:
- Månadskostnaden sjunker till cirka 1 135 kr.
- Kreditkostnaden stiger till 36 724,60 kr, alltså mer än dubbelt så mycket som på 5 år.
- Den effektiva räntan blir 6,81 %, något lägre än på 5 år eftersom uppläggningsavgiften sprids över fler månader.
Lånar du i stället 20 000 kr på ett år med samma ränta och avgifter blir kreditkostnaden 1 455,94 kr, men den effektiva räntan stiger till 14,38 %. Avgifterna utgör då en stor del av kostnaden.
Kalkylatorns förenklingar
- Fast ränta. Räntan är densamma under hela löptiden. Många privatlån har rörlig ränta som kan ändras, och då ändras också månadskostnaden.
- Rak annuitet. Lånet betalas med lika stora belopp varje månad. Extra amorteringar eller betalningsuppehåll räknas inte med.
- Bara uppläggnings- och aviavgift. Andra avgifter, till exempel för påminnelser, förseningar eller förtida inlösen, ingår inte.
- Hela månader. Löptiden avrundas till hela månader och första betalningen antas ske en månad efter utbetalningen.
- Ingen skatt. Eventuell skattereduktion för räntor räknas inte med. Reglerna för ränteavdrag på lån utan säkerhet har ändrats, så kontrollera hos Skatteverket om räntan på ditt lån ger någon reduktion alls.
Tips när du använder kalkylatorn
- Fyll i samma belopp och löptid för varje erbjudande du jämför, så att den effektiva räntan och kreditkostnaden blir jämförbara.
- Pröva en kortare löptid och se om den högre månadskostnaden ryms i din budget. Det sparar ofta mycket pengar.
- Räkna med en högre ränta än den du hoppas på om lånet har rörlig ränta, så ser du vad en höjning skulle innebära.
- Fundera på om lånet behövs. Ett sparat belopp kostar ingen ränta alls.
Vanliga frågor
Hur räknas månadskostnaden för ett privatlån ut?
Kalkylatorn räknar med ett annuitetslån, där ränta och amortering tillsammans blir lika stora varje månad. Månadsräntan är årsräntan delad med tolv, och betalningen räknas fram så att lånet är återbetalt efter sista månaden. Ett lån på 100 000 kr till 6 % i 60 månader ger en månadsbetalning på 1 933,28 kr. Till det läggs aviavgiften för att få den faktiska månadskostnaden.
Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Den nominella räntan är den ränta som räknas på skulden. Den effektiva räntan visar vad lånet kostar per år när ränta på ränta och alla avgifter räknas in. Även utan avgifter är den högre, eftersom räntan betalas månadsvis. Vid 6 % nominell ränta blir den effektiva räntan (1 + 0,06/12)^12 − 1 ≈ 6,17 %. Uppläggnings- och aviavgifter höjer den ytterligare.
Hur räknar kalkylatorn fram den effektiva räntan?
Den räknas som en internränta. Utgångspunkten är det belopp du faktiskt får ut, alltså lånebeloppet minus uppläggningsavgiften. Kalkylatorn söker sedan den månadsränta där nuvärdet av alla månadskostnader, inklusive aviavgift, blir lika med det utbetalda beloppet. Månadsräntan räknas till sist om till en årsränta med ränta på ränta. På så sätt blir lån med olika avgifter och löptider jämförbara.
Hur mycket påverkar avgifterna?
Det beror på lånets storlek och löptid. Ett lån på 100 000 kr till 6 % i 5 år har en effektiv ränta på 6,17 % utan avgifter. Med 500 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i aviavgift stiger den till 6,96 %, och kreditkostnaden ökar med 2 000 kr. På ett lån på 20 000 kr i ett år ger samma avgifter en effektiv ränta på 14,38 %.
Är lång löptid billigare?
Nej, oftast tvärtom. En längre löptid ger lägre månadskostnad men du betalar ränta under fler år. Ett lån på 100 000 kr till 6 % med 500 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i aviavgift har en kreditkostnad på 17 996,81 kr på 5 år och 36 724,60 kr på 10 år. Välj den kortaste löptid som ryms i din budget.
Vad är kreditkostnad?
Kreditkostnaden är allt du betalar utöver det belopp du lånat, alltså räntor och avgifter tillsammans. Kalkylatorn räknar ut den som månadskostnaden gånger antalet månader, plus uppläggningsavgiften, minus lånebeloppet. Den visar vad lånet kostar i kronor. Den effektiva räntan är i stället ett procentmått som gör det lättare att jämföra lån med olika belopp, löptider och avgifter.
Vad räknar kalkylatorn inte med?
Kalkylatorn räknar med fast ränta under hela löptiden och lika stora betalningar varje månad. Rörlig ränta, extra amorteringar och betalningsuppehåll ingår inte. Andra avgifter än uppläggnings- och aviavgift, till exempel påminnelse- eller förseningsavgifter, räknas inte heller med. Skattereduktion för räntor ingår inte. Resultatet är därför en uppskattning som gäller om lånet sköts enligt plan.