När blir du ekonomiskt oberoende?
Räkna ut hur stort kapital du behöver för att täcka dina utgifter och hur lång tid det tar att spara ihop det.
Tid tills kapitalet täcker utgifterna
32 år och 10 mån
- Kapital som behövs
- 7 500 000 kr
- Andel som är sparad i dag
- 4 %
- Ungefär klart om
- 33 år
Så räknade vi
Kapital som behövs = utgifter per månad × 12 ÷ uttagsandelen. Med 4 % uttag blir det 25 gånger årsutgifterna.
Kapitalet växer med avkastningen varje månad (årsavkastningen omräknad till månad) och sparandet läggs till i slutet av varje månad. Allt räknas i dagens penningvärde, därför ska avkastningen anges efter inflation. Skatt på sparandet ingår inte.
Ekonomiskt oberoende betyder att ditt sparande är så stort att det kan täcka dina utgifter, så att du inte längre är beroende av en lön. Kalkylatorn räknar ut två saker: hur stort kapital du behöver för dina utgifter och hur lång tid det tar att nå dit med det du sparar i dag.
Hur stort kapital behövs?
Målet räknas ut från dina utgifter och hur stor del av kapitalet du tänker ta ut varje år:
Kapital som behövs = utgifter per månad × 12 ÷ uttagsandel.
Med en uttagsandel på 4 % behöver du 25 gånger dina årsutgifter. Utgifter på 25 000 kronor i månaden ger alltså ett mål på 7,5 miljoner kronor. Med 3 % uttag behöver du drygt 33 gånger årsutgifterna, och målet blir 10 miljoner kronor.
Fyraprocentsregeln
Fyraprocentsregeln kommer från amerikanska studier av historisk avkastning. De visade att ett kapital i aktier och räntor i de flesta perioder räckte i minst 30 år om man tog ut 4 % det första året och sedan höjde uttaget med inflationen. Regeln är en tumregel och inget löfte. Den som vill att pengarna ska räcka längre, eller vill ha marginal för dåliga börsår, väljer ofta en lägre uttagsandel.
Hur lång tid tar det?
Kalkylatorn räknar månad för månad:
- Kapitalet växer med avkastningen för en månad.
- Månadssparandet läggs till.
- När kapitalet når målet visas hur många år och månader det tog.
Allt räknas i dagens penningvärde. Därför ska avkastningen anges efter inflation och avgifter, så kallad real avkastning. Både utgifterna och målet uttrycks då i dagens kronor, och du behöver inte gissa hur priserna kommer att förändras.
Det som påverkar mest
Utgifterna. Lägre utgifter förkortar tiden från två håll: målet blir mindre och du kan spara mer. Med 4 % uttag minskar varje krona i lägre månadsutgift målet med 300 kronor.
Sparandet. I början är sparandet viktigare än avkastningen. När kapitalet har vuxit blir avkastningen allt viktigare, och efter några år kan den vara större än det du sätter in själv.
Avkastningen. En procentenhet högre avkastning kan förkorta tiden med flera år. Prova gärna med både 2 och 5 % för att se hur känsligt ditt resultat är.
Exempel
Maria har 300 000 kronor sparat, sparar 8 000 kronor i månaden och har utgifter på 25 000 kronor. Med 4 % real avkastning och 4 % uttag behöver hon 7,5 miljoner kronor. Det tar henne knappt 33 år. Sänker hon utgifterna till 20 000 kronor och sparar 13 000 kronor i stället, blir målet 6 miljoner och tiden knappt 22 år.
Vad kalkylatorn inte räknar med
Kalkylatorn räknar inte med skatt. Sparar du på ISK betalar du en schablonskatt varje år, och vid uttag från en vanlig depå betalas skatt på vinsten. Den räknar inte heller med allmän pension eller tjänstepension, som minskar hur mycket kapital du behöver från den ålder då de betalas ut. Avkastningen antas vara lika stor varje år, vilket den aldrig är i verkligheten.
Vanliga frågor
Vad betyder ekonomiskt oberoende?
Att ditt sparade kapital är så stort att avkastningen kan täcka dina levnadskostnader, så att du inte behöver en lön. Begreppet kallas ofta FIRE, efter engelskans financial independence, retire early. Många använder det inte för att sluta arbeta helt, utan för att kunna gå ner i tid eller byta yrke utan att tänka på lönen.
Vad är 4-procentsregeln?
En tumregel för hur mycket du kan ta ut varje år utan att kapitalet tar slut på mycket lång tid: 4 % av kapitalet det första året och sedan samma belopp justerat för inflation. Det betyder att du behöver 25 gånger dina årsutgifter. Regeln bygger på historisk avkastning i USA och är ingen garanti.
Vilken avkastning ska jag räkna med?
Kalkylatorn räknar i dagens penningvärde, så avkastningen ska anges efter inflation och avgifter. Historiskt har en bred aktieportfölj gett några procent per år i real avkastning, men variationen mellan olika perioder är stor. Prova gärna både en försiktig och en optimistisk nivå för att se hur känsligt resultatet är.
Räknar kalkylatorn med skatt?
Nej. Skatt på sparandet ingår inte. Sparar du på ISK betalar du en årlig schablonskatt som minskar avkastningen något. Lägg in en något lägre avkastning om du vill ta hänsyn till skatten, eller räkna på skatten med kalkylatorn för ISK.
Ska pensionen räknas in?
Kalkylatorn räknar bara på det kapital du själv sparar. Allmän pension och tjänstepension betalas ut från en viss ålder och kan minska hur stort kapital du behöver efter den åldern. Den som planerar att sluta arbeta tidigt behöver ofta ett större kapital för åren innan pensionen börjar betalas ut.
Hur mycket påverkar sparandet tiden?
Mycket. Både ett högre sparande och lägre utgifter förkortar tiden, och lägre utgifter dubbelt så mycket: du sparar mer varje månad samtidigt som målet blir lägre. Med 4 % uttag minskar varje krona i lägre månadsutgift kapitalbehovet med 300 kronor.