Räkna ut effektiv ränta
Se vad ett lån eller ett snabblån verkligen kostar per år när avgifterna räknas in.
Effektiv ränta
11,66 %
- Att betala per månad
- 1 623 kr
- Totalt att betala
- 58 911 kr
- Kreditkostnad (ränta och avgifter)
- 8 911 kr
Så räknade vi
Lånet betalas med annuitet: samma belopp varje månad. Den effektiva räntan är den årsränta som gör att alla betalningar, omräknade till värdet vid utbetalningen, är exakt lika med lånebeloppet. Uppläggningsavgiften räknas som betald vid start och månadsavgiften som en del av varje betalning.
Räntan räknas som årlig ränta-på-ränta, på samma sätt som långivare ska ange effektiv ränta enligt konsumentkreditlagen. Ett resultat kan avvika något från långivarens om betalningarna sker på andra datum.
Två lån med samma ränta kan kosta väldigt olika mycket. Skillnaden ligger i avgifterna och i hur länge du lånar. Den effektiva räntan samlar allt i en siffra som går att jämföra: vad lånet kostar per år när både ränta och avgifter är inräknade. Kalkylatorn räknar ut den för ett lån med fasta månadsbetalningar.
Nominell och effektiv ränta
Den nominella räntan är den räntesats som står i avtalet. Den effektiva räntan bygger på samma lån men räknar också med
- uppläggningsavgifter och andra avgifter som betalas när lånet startar,
- aviavgifter eller administrationsavgifter varje månad, och
- att räntan betalas månadsvis, vilket gör att den växer som ränta på ränta över ett år.
Även utan avgifter är den effektiva räntan därför något högre än den nominella. 6 % nominell ränta som betalas varje månad blir 6,17 % effektiv ränta.
Så räknar kalkylatorn
- Månadsbetalningen. Lånet betalas med annuitet: samma belopp varje månad, där räntedelen minskar och amorteringen ökar. Månadsavgiften läggs till.
- Totalkostnaden. Alla månadsbetalningar plus uppläggningsavgiften. Kreditkostnaden är totalkostnaden minus lånebeloppet.
- Effektiv ränta. Den årsränta som gör att alla betalningar, omräknade till värdet den dag du får pengarna, precis motsvarar lånebeloppet. Det finns ingen enkel formel för den, så kalkylatorn provar sig fram med allt mindre steg tills den stämmer.
Det är samma princip som långivare ska använda när de anger effektiv ränta till konsumenter. Resultatet kan avvika något från långivarens siffra om första betalningen sker efter mer eller mindre än en månad.
Därför blir snabblån så dyra
En fast avgift väger tungt när lånet är litet och löptiden kort. Lånar du 5 000 kronor i en månad och betalar 500 kronor i avgift kostar det 10 % på en månad. Räknat per år, med ränta på ränta, motsvarar det en effektiv ränta på över 200 %.
Samma avgift på ett lån på 100 000 kronor över fem år påverkar den effektiva räntan med bara några tiondels procentenheter. Därför ska du alltid jämföra effektiv ränta när lånen har olika storlek, avgifter eller löptid.
Exempel
Ett privatlån på 50 000 kronor med 8,9 % nominell ränta över tre år har en uppläggningsavgift på 495 kronor och en aviavgift på 35 kronor i månaden.
- Månadsbetalningen blir knappt 1 590 kronor plus 35 kronor i avgift.
- Den totala kreditkostnaden blir drygt 8 900 kronor.
- Den effektiva räntan blir omkring 11,7 %, alltså nästan tre procentenheter över den nominella.
Effektiv ränta eller total kostnad?
Den effektiva räntan är bäst för att jämföra olika lån med samma belopp och löptid. För att bestämma hur länge du ska låna är den totala kostnaden i kronor ofta viktigare. En längre löptid ger nästan alltid lägre effektiv ränta, eftersom avgifterna slås ut på fler månader, men samtidigt betalar du ränta under längre tid.
Vad kalkylatorn inte räknar med
Kalkylatorn räknar med fast ränta och lika stora månadsbetalningar under hela löptiden. Har lånet rörlig ränta förändras den effektiva räntan när räntan ändras. Kostnader som du kan undvika, som förseningsavgifter eller pappersfakturor, ingår inte. Avgifter för betalningsskydd och liknande räknas bara med om du lägger in dem i månadsavgiften.
Vanliga frågor
Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?
Den nominella räntan är räntesatsen på lånet. Den effektiva räntan räknar också in avgifter, som uppläggningsavgift och aviavgift, och att räntan betalas månadsvis. Den visar alltså vad lånet kostar per år allt inräknat. Därför ska du jämföra lån på effektiv ränta och inte på nominell.
Varför blir den effektiva räntan så hög på snabblån?
Snabblån har ofta korta löptider och fasta avgifter. En avgift på 500 kronor för att låna 5 000 kronor i en månad motsvarar 10 % på en månad. Omräknat till ett år, med ränta på ränta, blir det över 200 %. Ju kortare löptid och ju mindre lån, desto mer väger en fast avgift.
Måste långivaren visa effektiv ränta?
Ja. Enligt konsumentkreditlagen ska den som marknadsför eller erbjuder krediter till konsumenter ange den effektiva räntan, och den ska framgå av avtalet. Det gör att olika lån går att jämföra. Kalkylatorn räknar på samma princip, men långivarens siffra kan avvika något om betalningarna sker på andra datum.
Hur räknas den effektiva räntan ut?
Den effektiva räntan är den årsränta som gör att alla betalningar du gör, omräknade till värdet den dag du får pengarna, blir exakt lika med lånebeloppet. Det finns ingen enkel formel, så kalkylatorn provar sig fram tills betalningarna och lånebeloppet stämmer på kronan.
Vilka avgifter ska räknas med?
Alla avgifter som du måste betala för att få lånet: uppläggningsavgift, aviavgift eller administrationsavgift per månad och andra obligatoriska kostnader. Avgifter som du kan välja bort, som en förseningsavgift eller en extra papperfaktura, ingår normalt inte. Fyll i dem du faktiskt betalar för att se ditt eget lån.
Blir lånet billigare med längre löptid?
Den effektiva räntan sjunker ofta med längre löptid, eftersom en fast uppläggningsavgift slås ut på fler år. Men den totala kostnaden blir ofta högre, eftersom du betalar ränta längre. Titta därför både på den effektiva räntan och på den totala kreditkostnaden i kronor.