Amorteringsplan

En amorteringsplan visar hur ett lån betalas tillbaka över tid: hur mycket som går till ränta, hur mycket som går till amortering och hur stor skulden är efter varje år. Kalkylatorn ovan räknar ut planen för två vanliga upplägg, rak amortering och annuitet, så att du kan jämföra dem.

Så räknar kalkylatorn

Du fyller i lånebelopp, årsränta, löptid i år och väljer typ av amortering. Löptiden räknas om till ett antal hela månader, och kalkylatorn går sedan igenom lånet månad för månad.

Räntan varje månad

Månadsräntan är årsräntan delad med tolv. Varje månad räknas räntan på den skuld som finns kvar just då. När skulden minskar minskar alltså också räntan i kronor, oavsett vilken typ av amortering du har valt.

Rak amortering

Vid rak amortering betalar du av lika mycket varje månad. Amorteringen är lånebeloppet delat med antalet månader. Ovanpå det kommer räntan. Eftersom räntan sjunker när skulden minskar blir den totala månadsbetalningen störst i början och minskar sedan steg för steg fram till sista månaden.

Annuitet

Vid annuitet betalar du lika mycket varje månad, räknat som ränta plus amortering. Kalkylatorn räknar fram den månadsbetalning som gör att lånet är helt återbetalt efter sista månaden. I början går en stor del av betalningen till ränta och en liten del till amortering. Med tiden vänder det: räntedelen krymper och amorteringsdelen växer.

Vad kalkylatorn visar

Resultatet består av:

• första och sista månadsbetalningen
• den totala räntekostnaden under hela löptiden
• det totala beloppet du betalar, alltså lånebeloppet plus räntan
• en tabell med ränta, amortering och restskuld för varje år

Vad som påverkar resultatet

Räntan

En högre ränta ger högre månadsbetalning och högre total räntekostnad. Vid annuitet gör en högre ränta också att amorteringen i början blir mindre, eftersom mer av den fasta betalningen går åt till ränta.

Löptiden

En längre löptid sänker månadsbetalningen men ökar den totala räntan kraftigt, eftersom skulden finns kvar längre. En kortare löptid ger högre betalningar men billigare lån totalt.

Typ av amortering

Rak amortering minskar skulden snabbare i början. Därför blir den totala räntekostnaden lägre än vid annuitet med samma ränta och löptid. Priset är en högre betalning de första åren. Annuitet ger en jämn betalning som är lättare att budgetera för, men lånet kostar mer totalt.

Lånebeloppet

Alla belopp i planen är proportionella mot lånebeloppet. Dubblar du lånet dubblas både betalningarna och räntekostnaden, så länge ränta och löptid är desamma.

Vanliga missuppfattningar

"Annuitet betyder att jag amorterar lika mycket varje månad." Nej, det är betalningen som är lika stor. Amorteringen är liten i början och stor i slutet. Lika stor amortering varje månad är just det som kallas rak amortering.

"Rak amortering och annuitet kostar lika mycket." Med samma ränta och löptid blir rak amortering billigare, eftersom skulden i genomsnitt är lägre under löptiden. Skillnaden kan bli tiotusentals kronor på ett större lån.

"Annuitet är alltid sämre." Inte nödvändigtvis. Den lägre betalningen i början kan göra det lättare att klara ekonomin de första åren, och pengarna du inte amorterar kan användas till annat. Vilket upplägg som passar beror på din situation.

"Räntan är densamma i kronor hela tiden." Räntesatsen kan vara fast, men räntekostnaden i kronor räknas på den skuld som finns kvar. Den sjunker därför varje månad i båda uppläggen.

"Amorteringsplanen visar vad jag måste amortera enligt reglerna." Kalkylatorn räknar bara ut hur ett lån betalas av med de uppgifter du fyller i. För bolån finns regler om amorteringskrav som styr hur mycket som minst ska amorteras. De räknas i bolånekalkylen, inte här.

Räkneexempel

Exempel 1: 500 000 kr på 10 år

Anta att du lånar 500 000 kr till 5 % årsränta och betalar tillbaka lånet på 10 år, alltså 120 månader. Månadsräntan blir 5 % / 12.

Med rak amortering:

1. Amorteringen blir 500 000 / 120 = 4 166,67 kr varje månad.
2. Räntan första månaden blir 500 000 × 0,05 / 12 = 2 083,33 kr.
3. Första betalningen blir därför 6 250 kr.
4. Sista betalningen blir 4 184,03 kr, eftersom nästan ingen skuld återstår.
5. Den totala räntan blir 126 041,67 kr.
6. Efter fem år är restskulden 250 000 kr, alltså exakt hälften.

Med annuitet:

1. Månadsbetalningen blir 5 303,28 kr hela löptiden.
2. Första månaden går 2 083,33 kr till ränta och 3 219,94 kr till amortering.
3. Den totala räntan blir 136 393,09 kr.
4. Efter fem år är restskulden 281 024,33 kr.

Rak amortering ger en första betalning som är nästan 950 kr högre, men sparar drygt 10 350 kr i ränta över hela lånet.

Exempel 2: samma lån på 20 år

Om löptiden förlängs till 20 år blir den första betalningen 4 166,67 kr med rak amortering och 3 299,78 kr med annuitet. Den totala räntan blir 251 041,67 kr med rak amortering och 291 946,89 kr med annuitet. Den dubbla löptiden sänker alltså betalningen men ungefär dubblar räntekostnaden, och skillnaden mellan uppläggen växer till drygt 40 900 kr.

Kalkylatorns förenklingar

• Fast ränta hela löptiden. Räntan antas vara oförändrad från första till sista månaden. Med rörlig ränta ändras både betalning och total räntekostnad när räntan ändras.
• Enkel månadsränta. Månadsräntan är årsräntan delad med tolv. Ränteberäkning per dag eller andra metoder kan ge något andra belopp.
• Inga avgifter. Uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra kostnader räknas inte med.
• Inget ränteavdrag. Räntekostnaden visas före skatt. Ränteavdrag minskar den faktiska kostnaden, men det räknas i bolånekalkylen och i beräkningen av ränteavdrag.
• Inga extra inbetalningar. Planen följer den valda amorteringen utan extra amorteringar, uppehåll eller ändrad löptid.
• Hela månader. Löptiden avrundas till hela månader och första betalningen antas ske en månad efter att lånet betalats ut.

Tips när du använder kalkylatorn

• Jämför båda uppläggen med samma belopp, ränta och löptid för att se vad skillnaden kostar.
• Pröva en högre ränta än dagens om lånet har rörlig ränta, så ser du hur känslig betalningen är.
• Titta på restskulden år för år, till exempel om du planerar att sälja eller lösa lånet efter en viss tid.
• Pröva en kortare löptid och se om den högre betalningen ryms i budgeten.